党的二十大报告提出，让现代化建设成果更多更公平惠及全体人民。在保险领域，普惠保险是我国普惠金融的重要组成部分，是保险业为广大人民群众提供的公平可得、保障适度、覆盖广泛的保险产品和服务。发展普惠保险对完善多层次社会保障体系，提升人民群众总体保障水平，助力全面推进乡村振兴、实现共同富裕具有重要意义。
　　12月10日，21世纪经济报道记者获悉，银保监会向各保险机构下发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见(征求意见稿)》(以下简称“《意见》”)，推进普惠保险高质量发展。
　　《意见》明确，到2025年，普惠保险高质量发展体系更加完备，保障范围和覆盖面不断扩大，产品体系更加丰富，人均保障水平持续提升，服务的便捷性和满意度有效改善。普惠保险政策制度、服务标准和评价体系基本建立，普惠保险发展环境明显改善。保险教育深入开展，消费者保护机制更加健全。
　　提供高质量的普惠保险产品和服务
　　普惠保险包括普惠性质的保险和专属普惠保险两种保障形式。
　　具体而言，普惠性质的保险是面向广大人民群众和小微企业提供的公平可得、保费较低、保障适度的保险产品和服务，主要包括大病保险、长期护理保险、城市定制医疗保险、税优健康保险、专属商业养老保险、农业保险、出口信用保险等，以及保费或保额相对较低的意外伤害保险、健康保险、人寿保险、财产保险等保险产品和服务。
　　专属普惠保险主要指针对社会保险保障不足、商业保险覆盖空白领域，面向特定人群或特定风险群体开发的普惠保险产品和服务。
　　近年来，保险业主动承担社会责任，积极开展大病保险、农业保险、小额人身保险等具有普惠性的保险产品和服务，保险服务覆盖面、可得性、满意度逐步提高。
　　《意见》指出，保险公司要充分发挥保险“人人为我、我为人人”的特点，面向广大人民群众和市场主体提供高质量的普惠保险产品和服务。
　　当前普惠保险的发展重点是提升农民和城镇低收入群体的保障水平，加大老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等特定风险群体的保障力度，提升小微企业、个体工商户和新型农业经营主体的抗风险能力。
　　在这一过程中，《意见》要求，坚持普及服务和普遍实惠相结合。坚持公平和适当的理念，着力解决保险供给不平衡不充分的问题，填补保障空白，降低保障成本，提升服务可及性、便利性，满足人民群众基础性保险需求，助力实现共同富裕。凝聚社会各界力量，引导各类保险机构主动承担惠民利民的责任和使命，加强民生领域保险服务。完善普惠保险消费者保护体制机制，切实保护保险消费者的合法权益。
　　鼓励保险公司创新专属普惠保险产品和服务
　　专家表示，近年来，我国通过实施普惠金融发展战略，相关的政策体系不断完善，金融机构的产品业务创新能力和服务质量增强。
　　但也要认识到，当前普惠保险仍然存在服务广度、深度不够，创新不足等问题，保险供给与人民群众保障需求之间仍存在较大差距。
　　为此，《意见》要求，提升普惠保险业务经营管理水平。例如，各保险公司应主动承担保障民生、服务社会的责任使命，立足自身经营特点和优势，积极参与普惠保险发展。国有保险公司应当发挥主力军作用，将普惠保险业务发展纳入公司发展规划，建立内部考核激励机制，加大普惠保险重点服务领域的资源投入。鼓励健康险公司、养老险公司、农业保险公司发挥专业优势，提供特色产品和服务。鼓励中小保险公司立足自身特点，深耕总部所在区域，为当地群众提供普惠保险服务。支持再保险公司参与普惠保险风险分担。
　　对于丰富普惠保险产品体系，《意见》提出提高农民和城镇低收入群体保障水平、改善特定风险群体保险服务、提升小微企业和个体工商户等抗风险能力、积极参与重点领域风险保障、鼓励发展专属普惠保险产品。
　　例如，在风险可控的前提下，鼓励保险公司创新专属普惠保险产品和服务，在商业可持续前提下，不断降低专属普惠保险费率，同等条件下，专属普惠保险费率水平应低于普通保险产品费率水平。保险公司在申请专属普惠保险产品备案或审批时，须同时提供专属普惠保险业务方案，对产品设计和定价、保障对象、投保方式、预期效果、风险控制举措等进行说明。优化专属普惠保险产品偿付能力计算规则，降低专属普惠保险产品资本占用，完善专属普惠保险产品费率调节机制等。保险公司应建立专属普惠保险产品定期回溯机制，及时优化调整产品设计，实现持续稳健经营。
　　《中国普惠金融指标分析报告 (2021)》指出，近年来，我国普惠金融发展水平不断提升，普惠金融已由过去关注“有没有”上升到当前的“好不好”直至未来的 “强不强”。普惠金融的发展将有助于提升个体的金融获得感、幸福感和安全感，筑牢金融稳定和共同富裕的微观基础。
　　此外，《意见》鼓励和支持保险行业、高校、科研机构等开展对普惠保险的理论研究，借鉴国际经验，探索普惠保险发展规律，逐步建立符合我国实际的普惠保险理论体系，推进完善普惠保险政策制度、发展模式和行业标准。积极开展国内外普惠保险经验交流，不断提升我国普惠保险的国际影响力。
（文章来源：21世纪经济报道）